探索农业保险之路，进行我区新农村建设
民建三水总支部
理 由：
保险具有社会保障、资金融通、社会管理的功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分。2006年6月国务院颁布了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，该《意见》中第三条提出，要求保险行业探索建立适合我国国情的农业保险发展模式，将农业保险作为支农方式的创新，纳入农业支持保护体系。
我区农业保险存在的问题：一是保险费率高，得不到农户的接受，以三水农业的现状来看，投保率几乎为零；二是险种单一（主要为养殖业），投保面比较狭窄，投保人基本以农业企业为主，很少农户直接向保险公司投保。
出现这种情况有两个原因：一是高额的保费与出险的极大不确定性影响了农民投保的积极性。农业相对其它产业而言，利润相对薄弱，特别是以农户为单位的种植业，若将劳动力的付出计算在内的话几乎无利润可言。农业的显性成本一般仅包括：种苗费用、耕种费用、化肥农药费用，不管农业保险的投保费用支出（保险费）多少，对他们而言无异是增大了费用支出。一些对保险不了解的农户甚至对保险的保障存有疑虑，怀疑这种无形的产品（保险的商业合同）所需的支出，在灾后是否能得到公正的理赔。二是农业保险的高风险，以及出险后灾害估值的难度引不起保险公司承保的积极性。一直以来农业被认为是“靠天吃饭”的传统行业，农作物生长周期较长、农业的收成受自然制约或者影响。由于抗风险的能力普遍偏低，农业保险在经营上存在着高风险性。二十年来，三水农业保险的综合赔付率约为82%,已经远远超过了商业保险公司的盈亏点（70%）。经济原则决定了这是一个高风险与高赔率险种，保险公司按市场规律设计保险费率，凡是高赔付率的险种必定提高承保门槛，在洪涝、台风等自然灾害频繁的地区承保条件更高。商业保险公司在经营稳健性的要求下，宁愿放弃这一市场。
我国的农业保险一直作为纯粹的商业行为未得到政策性补贴，保险公司作为商业性经济实体，其自身经济效益与农民急需得到风险规避而又交不起保费的矛盾日益突出，因而出现农民买不起保险、保险公司赔不起保险的尴尬境地，也就存在投保需求很高，而参保几乎为零的情形。
如何解决商业保险公司的经营利益与减轻农民负担之间的矛盾是农业保险工作中一直以来的困难所在。
实施办法、措施和建议：
农业保险是加快农业产业化经营的重要途径，大力发展农业保险，建立政策性和商业性相结合的农业保险制度，是加快我国农村经济发展和农村社会事业进步的重要途径，也是建设社会主义新农村的重要保障。为稳定农业生产、保护农民利益，建立健全适合我区农业发展的农业保险制度，切实提高农业生产抗灾能力，实行“政府扶持、市场运作、参保自愿、专业监管”的原则，推动我区农业保险业的健康发展。
（一）组建农业保险的推行和监管机构
1、成立我区农业保险工作委员会，委员由财政局、劳动和社会保障局、农业局、气象局、保险公司等有关单位负责人组成。职责是推行、协调、监督、管理全区的农业保险事业。
2、委员会下设办公室，由组成单位派具体经办人组成，负责起草农业保险的具体实施方案、保险合作协议、监督农业保险资金的应用等事务。
3、各镇（街道办）组织成立农业保险协调小组，直接向农业保险工作委员会办公室负责，具体实施本镇区农业保险的落实，同时负责协调农户与保险公司在关于理赔定损方面调解。
4、各管理区、村委会设立农业保险协保员（或由保险公司农村营销员兼），协保员负责向农户讲解保险条款、投保流程、保费缴纳方式、索赔方式等内容。
（二）确定财政补贴额度
政府应改变对农业的补贴模式，与其增加对受灾农业的补贴不如加大对农业保险的补贴。结合商业保险公司保费的实际情况，确定各险种保费中区级财政、镇级财政部门的补贴额度，政府承担一定的费用补贴农民的投保，也是世界各国通常的做法。
（三）组织农户、农业企业统一投保
在我区确定一家有农业保险经验的保险公司作为我区农业保险统一投保的保险合作对象，委托其办理本区的农业保险。
结合本地区农业企业带动的“公司+农户”的种植、养殖模式。建议在投保时分两种投保方式：一是农业企业直接向保险公司投保（适用于种植、养殖农业企业）、以村委会（村民小组）为投保人的统一投保（适用于以农户为单位的种植、养殖农业个体）。
（四）加强预防力度，形成长效的农业自然灾害预防机制
气象局与保险公司通力合作，积极预告、预防风灾、雨灾、旱灾、虫灾的可能性，指导农户采取措施，最大程度地减低灾情出现时的农业损失。
（五）对本地区农户进行农业保险宣传
1、保险公司协同农业保险工作委员会对农户进行农业保险知识宣传。
2、保险公司组织农业保险协保员进行统一培训，讲解农业保险条款、投保流程、保费缴纳方式、索赔方式等内容，加强农户的投保意识。